- Вклады
- Дебетовые карты
- Переводы
- Кредиты
- Показатели Тинькофф и Сбербанка
- Главные преимущества банков
- Инфраструктура Тинькофф и Сбера
- Сравнение продуктов Сбербанка и Тинькофф
- Вклады
- Ипотека
- Кредиты наличными
- Дебетовые карты
- Кредитные карты
- Бесплатные карты банков
- Автокредиты
- Расчетно-кассовое обслуживание
- Чьи продукты лучше Тинькофф или Сбербанк
- Сравнение мобильных приложений Тинькофф и Сбербанк
- Дебетовая карта Тинькофф и Сбербанк
- Кэшбек и начисление процентов
- Бонусная программа
- Плата за обслуживание
- Мобильный банк
- Снятие наличных
- Вывод по дебетовой карте
- Заключение
Сбербанк предлагает финансовые сервисы 💰 для всех возрастов: от школьников до пенсионеров, но насколько они выгодны? 💳 По просьбе читателей мы решили сравнить их с услугами Тинькофф Банка. 🏦 Как думаете, кто победит?
Вклады
В 2018 году в Сбербанке хранились 45,1% от объёма всех вкладов россиян. Однако при вложении 1 миллиона ? на 1 год там можно заработать не больше 5,17% годовых. Доходность в Тинькофф Банке при тех же параметрах депозита значительно выше — 7,22%, но для открытия вклада придётся получить карту банка. Счёт можно пополнить через банкоматы, партнёров или переводом из другой кредитной организации.
Дебетовые карты
Оба банка предлагают различные варианты карт. Самая простая у Сбербанка — бесплатная карта Momentum. Банк обещает выдать её в любом офисе за 10 минут. Она позволяет расплачиваться, копить бонусы «Спасибо», осуществлять переводы и снимать не больше 100 000 Р наличными в месяц.
В Тинькофф Банке тоже есть бесплатная карта, это — Tinkoff Black, оформленная по тарифу 6.2. Как правило, её открывают для зарплатных клиентов. В отличие от стандартного тарифа Black, процент на остаток по ней начисляется, только если на счёте находится 100–300 тысяч Р в месяц. С обычных покупок банк начисляет кэшбэк в размере до 1% от суммы оплаты.
В Сбербанке кэшбэк начисляется бонусами «Спасибо», которые можно потратить у партнёров. Процент на остаток предусмотрен только по одной карте — для пенсионеров, при условии, что им приходит на неё пенсия.
Переводы
Для многих пользователей важна стоимость переводов с карты на карту: для экономии люди заводят карты одного банка, чтобы не платить за них комиссии. Переводы между клиентами Тинькофф Банка бесплатные. В Сбербанке не берут плату, если перевод происходит между клиентами внутри одного регионального подразделения банка. Если переводить в другой регион, то будет комиссия.
Комиссия за перевод денег с карты на карту в другие банки одинакова в Сбербанке и в Тинькофф Банке — 1,5%, но не менее 30 ?. При этом в последнем есть бонус: до 20 000 ? в месяц можно переводить в другие банки по номеру карты бесплатно.
Ещё одно преимущество в Тинькофф Банке — бесплатные переводы в другие кредитные организации по реквизитам счёта. В Сбербанке за это берут 1%, но не больше 1000 Р.
Кредиты
Если оформить Классическую кредитную карту в Сбербанке, то на стандартных условиях по кредиту нужно платить 25,9%, а если банк сам предодобрит карту, то ставка будет ниже — 23,9%. В Тинькофф Банке ставки предлагаются индивидуально, коридор — от 12% до 29,9% годовых (если долг образован за счёт покупок по карте).
Тем, кому нужны наличные, придётся заплатить за снятие 4%, но не менее 390 Р по кредитке Сбербанка и 2,9% плюс 290 Р по карте Тинькофф Банка.
Занимать наличные выгоднее в Сбербанке, где переплата со 100 000 Р может составить 11,4–16,4% годовых, а в Тинькофф Банке — 12–25,9%.
За ипотекой тоже нужно обращаться в Сбербанк: в Тинькофф Банке её нет. Есть только кредиты под залог недвижимости, но и в этом случае ставки у Сбербанка привлекательнее.
Показатели Тинькофф и Сбербанка
Тинькофф и Сбербанк — два системно значимых банка Российской Федерации, которые строят вокруг своих продуктов и услуг экосистемы. Сравним финансовые показатели банков по данным на январь 2022 года:
- Показатели Сбера во много раз превышают характеристики Тинькофф банка. При этом в народном рейтинге банки.ру ситуация противоположная: Тинькофф занимает 5 место, а Сбер даже не попал в первую десятку, он только на 21 месте.
- Тинькофф начал свою деятельность в 1994 году, Сбербанк получил лицензию в 1991 году. При этом история Сбера началась намного раньше — в 1842 году.
- Банки входят в систему страхования вкладов с 2005 года. Это значит, что сумму до 1,4 млн рублей со счетов и вкладов гарантированно вернут вкладчику в случае, если банк обанкротится. Хотя Тинькоффу и Сбера в ближайшее время это не грозит.
Рейтинги, присвоенные банкам:
Агентства могут в любой момент изменить рейтинг банка, актуальные данные можно найти на официальных сайтах агентств.
Главные преимущества банков
Сбер и Тинькофф входят в перечень системно значимых банков для банковской системы России. На данный момент в списке 13 банков, в октябре 2021 год в перечень включили и Tinkoff.
Центробанк РФ при добавлении нового банка в список проверяет компанию по нескольким показателям:
- объём активов банковской организации;
- соотношение вкладов частных лиц ко всем вкладам банковской системы;
- объем средств, привлеченных банком и переданных другим организациям.
В 2021 году Сбербанк в пятый раз стал самым дорогим брендом в России по версии Brand Finance. Банк обогнал даже нефтегазовые компании. Сбербанк — самый востребованный банк на территории Российской Федерации. На сентябрь 2020 года клиенты Сбера составляют 87,1% пользователей банковских услуг. Ближайший конкурент Сбербанка — ВТБ, но по показателям Сбер в несколько раз превышает параметры ВТБ. Осенью 2020 года компанию переименовали в Сбер.
Концепция Тинькофф банка разительно отличается от большинства кредитных организаций. Банк позиционируется как полностью дистанционный. Все услуги и продукты можно получить через сайт или мобильное приложение. В 2020 году Tinkoff выиграл в номинации «Инвестиционная компания года» по версии банки.ру.
Инфраструктура Тинькофф и Сбера
Сбербанк — крупнейшая организация с большим количеством офисов. Тинькофф функционирует дистанционно, физических отделений почти нет:
Разница в инфраструктуре Тинькофф и Сбера огромная. Тинькофф делает упор на качество и удобство предоставляемых услуг, поэтому эффективно развивает сайт и мобильное приложение. Карты доставляют курьеры или отправляют по почте.
У Tinkoff 18,2 млн клиентов. В 2021 году по результатам исследования НЭО Центра банк занял 3 место по числу активных клиентов — 8,9 млн на январь 2021 года. По размеру активов Тинькофф занимает 16 место — 812 тыс. рублей.
По этому же исследованию на январь 2021 года у Сбера 99 млн активных клиентов. Это в 11 раз больше, чем у Тинькофф. По размеру активов Сбербанк тоже лидирует — 33 млн рублей.
Тинькофф по количеству клиентов и размеру активов не может конкурировать со Сбером. Между ними слишком большая разница.Однако качество и уровень дистанционного сервиса у него значительно выше, по отзывам клиентов, которые пользуются услугами обоих банков одновременно.
Сравнение продуктов Сбербанка и Тинькофф
Сбербанк и Тинькофф предлагают широкий выбор банковских услуг:
Сравним основные условия по каждой группе продуктов, чтобы понять, что лучше: Тинькофф или Сбер.
Вклады
Вклады в обоих банках защищены на сумму до 1,4 млн рублей. Если у вкладчика на счёте больше денег, можно разделить сумму на несколько вкладов в разных банках. У Тинькофф банка 1 вклад, у Сбербанка — 10, если учитывать вместе с накопительными счетами.
Вклад можно открыть также и в иностранной валюте — долларах или евро:
- Тинькофф: доллары — под 0,3%, евро — под 0,01%;
- Сбербанк: доллары — 0,35%, евро — 0,01%.
Ставки минимальные, но и ни один другой банк в России не предлагает высокие проценты по валютным вкладам.
Основные условия по вкладам и накопительным счетам, которые предлагают Сбер и Тинькофф:
У Сбера и Тинькофф практически одинаковая максимальная процентная ставка, у Сбербанка чуть выше. Но это не значит, что вкладчику одобрят именно максимальную ставку. Банк устанавливает индивидуальные условия для каждого клиента.
Ипотека
- У Тинькофф банка на февраль 2022 года нет ипотечного кредитования, но можно оформить рефинансирование ипотеки другого банка.
- У Сбера 16 видов ипотечных кредитов. Кроме того, банк предлагает рефинансирование и реструктуризацию ипотеки. Поэтому вопрос, где взять ипотеку в текущей ситуации не возникает.
Основные условия по ипотеке в Сбере:
- максимальная процентная ставка — до 13,9%;
- минимальный срок — 1 год;
- максимальный срок — 30 лет;
- максимальная сумма ипотеки — 100 млн рублей;
- первый взнос — от 10%.
Сравнение условий рефинансирования в Сбере и Тинькофф:
У Сбербанка процентная ставка по рефинансированию ниже.
Подавайте заявку на рефинансирование в оба банка, чтобы сравнить, где предложенные лично вам условия окажутся лучше.
Кредиты наличными
Тинькофф предлагает 3 тарифа по кредиту наличными, у Сбера один. Сравним условия по кредитованию наличными в обоих организациях:
В Тинькофф можно оформить кредит наличными под залог жилья, поэтому и максимальная сумма выше — 15 млн рублей. Но без залога максимальная сумма кредитования выше у Сбера. Также в Сбербанке более низкая максимальная процентная ставка, которую могут утвердить заемщику.
Дебетовые карты
У Сбера 14 дебетовых карт, у Тинькофф банка 31. Банки выпускают карты, ориентированные на разные категории клиентов: геймеры, путешественники, водители. Выпускают также и карты для детей.
Сравним основные условия обслуживания дебетовых карт Тинькофф банка и Сбера:
Премиальные карты с дорогим обслуживанием предлагают оба банка. Комиссии и лимиты зависят от типа карты.
Кредитные карты
Тинькофф банк предлагает 26 кредиток, Сбер в пять раз меньше — всего 5 карт. В таблице приведены основные условия по обслуживанию и кредитованию по картам:
Грейс-период по СберКарте больше, чем у Tinkoff — 120 дней. Но не платить проценты получится только при покупках с карты. Если вы снимете деньги наличными, бесплатный период закончится. Чтобы снизить процентную ставку по кредитке, предъявите документы о вашей платежеспособности. Минимальная ставка по кредитной карте у Сбера — 9,8%.
Бесплатные карты банков
Оба банка предлагают карты с полностью бесплатным и условно бесплатным обслуживанием. Полностью бесплатная дебетовая карта у Тинькофф только одна — Tinkoff Junior. Бесплатные карты Сбера:
Детская СберКарта;
- Цифровая СберКарта;
- Цифровая карта.
Чтобы не платить за обслуживание карты в Тинькофф нужно выплатить одна из нескольких условий:
- обеспечить неснижаемый остаток на всех картах и счетах не менее 50 тысяч рублей;
- оформить действующий кредит;
- подключить тариф 6.2.
Условия для бесплатного обслуживания в Сбербанке меняются в зависимости от типа карты.
Кредитных карт у Тинькофф банка с бесплатным обслуживанием нет. Сбер предлагает 3 бесплатные кредиитки:
- Кредитная СберКарта;
- Классическая карта Подари жизнь;
- Золотая карта Подари жизнь.
Остальные карты у Сбера платные.
Автокредиты
Сбербанк не предлагает клиентам автокредит. На официальном сайте банка оформлено предложение партнёра — Сетелем банка.
У Tinkoff 3 тарифа по автокредитам. Основные условия по автокредитованию:
- минимальная ставка — 8,9%;
- максимальный процент — 21,9%;
- сумма кредита — до 3 млн рублей;
- срок кредитования — 5 лет.
Тинькофф выдает кредиты на новые автомобили, на машины с пробегом и без первого взноса.
Расчетно-кассовое обслуживание
В Сбербанке 3 тарифа расчетно-кассового обслуживания, в Тинькофф тоже 3. Бесплатное открытие счета возможно только в Сбербанке, у Тинькофф все тарифы платные.
Виды РКО в Сбере:
- «Лёгкий старт» — бесплатно;
- «Набирая обороты» — 1290 рублей;
- «Полным ходом» — 3990 рублей.
Тарифы расчетно-кассового обслуживания в Тинькофф:
- «Простой» для начинающих предпринимателей — 490 рублей;
- «Продвинутый» для малого бизнеса — 1990 рублей;
- «Профессиональный» для крупного бизнеса — 4990 рублей.
В Сбербанке тарифы на РКО дешевле, чем в Тинькофф. При этом тарифы отличаются лимитами операций по счету, количеством бесплатных перевода физлицам и комиссиями за операции.
Чьи продукты лучше Тинькофф или Сбербанк
Чтобы подвести итог, сравним условия по банковским продуктам в каждом предложении:
Актуальные данные по условиям обслуживания банковских продуктах можно найти на официальных сайтах кредитных организаций. Проверяйте конкретные условия по предложениям, чтобы выбрать наиболее выгодное.
Сравнение мобильных приложений Тинькофф и Сбербанк
Тинькофф предлагает клиентам 3 основных приложения:
- Тинькофф онлайн-банк;
- Тинькофф Инвестиции;
- Тинькофф Бизнес для ИП и ООО.
У Сбера тоже 3 основных мобильных приложения:
- Сбербанк Онлайн;
- Сбербанк Инвестор;
- СберБизнес.
Обе организации выпустили дополнительные приложения для клиентов: у Тинькофф и Сбера еще по 9 приложений. Сравним рейтинг и характеристики каждой категории приложений.
Дебетовая карта Тинькофф и Сбербанк
Итак, Тинькофф или Сбербанк? Что выбрать в мучительных раздумиях? Сравниваем.
Кэшбек и начисление процентов
Тинькофф начисляет кэшбек в виде 1% от всех покупок. Но это не точно. На самом деле начисляется 1 рубль с каждых 100 потраченных рублей. Проще говоря, потратили 199 рублей – получите один деревянный с возвратом. Чтобы получить два, надо потратить хотя бы 200.
- Есть и повышенные категории. В них можно получить до 5% возврата. Правда, они не всегда полезные. Например, «Цветы» или «Книги». Понятное дело, каждый день их не покупаешь. Если бы были «Рестораны» или «Авто», как у ВТБ, было бы прикольнее.
- Также есть начисление процентов на остаток. Если у вас на карточке меньше 300 тысяч рублей, то получите 6% годовых. Примерно 0,5% в месяц. Начисление производится на остаток средств каждый день, но переводится только раз в месяц.
У Сбера ничего подобного нет. Хотите дополнительный доход – открывайте депозит. Но проценты по ним просто смешные. Лучше уж валюту купить. Или ОФЗ на ИИС.
В плане доходности в споре «карта Тинькофф или Сбербанк» побеждает детище Олега.
Бонусная программа
Ее нет у Тинькофф. Впрочем, нафига козе баян? У банка есть кэшбак и проценты на остаток.
У Сбербанка есть бонусная программа. Называется Спасибо. Вы получаете 0,5% от всех покупок – кроме оплаты квартплаты, сотовой связи, снятия наличных и отправления денег любовнице другому человеку.
Начисление производится с каждых 100 потраченных рублей. Программа сама производит округление в меньшую сторону.
Один минус – Спасибы можно использовать только у партнеров. Их, конечно, 100500 штук, но всё равно – получать «живые» деньги, как у Тинькофф, интереснее.
Сейчас бонусная программа меняется. Там имеются уровни. На последнем вы даже сможете менять Спасибы на рубли. Как это будет – покажет время.
Плата за обслуживание
У Сбербанка дебетовки бесплатные. По крайней мере, если говорить о категориях Классик и Стандарт. В рамках специального приложения такое положение дел сохраняется до конца 2018 года. Потом продлят – они так же 3 года делают.
Но это не точно.
А вот за карточку Тинькофф категории Black придется заплатить. Обслуживание стоит 99 рублей в месяц. Деньги списываются сразу со счета.
Избежать оплаты можно (и даже нужно, чтобы сэкономить):
- если на счете карты находится больше 30 тысяч рублей;
- если вы открыли депозит на 50 тысяч рублей и больше;
- если у вас есть кредит в Тинькофф банке.
Таким образом, какая дебетовая карта Сбербанка или Тинькоффа дешевле – ответ очевиден: Сбера.
Мобильный банк
За смс-информирование в обоих банках придется заплатить. У Сбербанка это один из двух вариантов:
- 30 рублей в месяц, пакет «Экономный» – просто подключение мобильного банка (смс-информирование есть, но за каждый запрос придется платить 3 рубля);
- 60 рублей в месяц, пакет «Полный» – это мобильный банк плюс бесплатное смс-информирование.
При этом Сбербанк дает возможность с помощью мобильного банка пополнять счет мобильника и переводить деньги на другой кошелек.
У Тинькофф же просто тупо смс-информирование – вам начислили, у вас списали и прочее бла-бла. Платить за это удовольствие надо 39 рублей в месяц.
Поэтому вопроса в этом плане, что лучше Тинькофф или Сбербанк – не стоит. Различия по деньгам минимальны, но Сбер предоставляет доступ к широкому функционалу.
Снятие наличных
Деньги с карты Сбербанка без комиссии можно снимать только в банкоматах Сбербанка (спасибо, кэп!). Иначе придется платить комиссию. В каждом банке – своя. В основном, от 1% до 5%.
С карты Тинькофф денежки можно снимать в любом банкомате без комиссии, но если сумма больше 3000 рублей. Иначе – 1,5%. Есть и банкоматы Тинькофф, там хоть 100 рублей снимайте, комиссии не будет.
Вывод по дебетовой карте
Лично мне так и не удалось выяснить, какая карта лучше – Тинькофф или Сбербанк. У каждой есть свои плюсы и минусы.
- У Тинькофф мне очень нравится программа кэшбака и идея с начислением процентов. Поэтому тратить деньги я предпочитаю с нее.
- В тоже время карточка Сбербанка – полностью бесплатный продукт (за исключением мобильного банка), да и Спасибо пригождаются. С их помощью можно получить скидку в Пятерочке или на Озоне. А еще заплатить в Связном за связь или новый смартфон.
Да и закидывать деньги с карты Сбера на телефон или на другую удобно, даже если мобильный интернет на телефоне ВНЕЗАПНО закончился. Можно даже расплатиться в такси или баре, если с собой нет наличных.
Также мне не понятно до конца, какой банк лучше – Тинькофф или Сбербанк в глобальном смысле. Тинькофф, конечно, более отзывчивый, а Сбер – более продвинутый в техническом плане (правда, местами Тинькофф его очень даже опережает). И мобильные приложения для смартфона идут ноздря в ноздрю.
Что касается снятия наличности, то тут проблемы в принципе и нет. Во-первых, налом я почти не пользуюсь, во-вторых, банкоматов Сберба натыкано везде, как грибов после дождя. В третьих, можно снять больше 3000 рублей с Тинькофф в любом устройстве. Если не находите банкомат зеленого банка, просто через мобильный банк закидываете на карточку Тинькофф и ищите любой другой банкомат.
В итоге у меня обе карточки. И баланс распределен между ними примерно одинаково. Это помогает и в плане диверсификации. Если вдруг один из банков заблокирует карточку, останется вторая.
Заключение
В общем, каждый сам выбирает, какую кредитку или дебетовую карту ему заказать – Тинькофф или Сбербанк. Я советую обе: и для диверсификации, и для удобства. А еще в Тинькофф можно открыть брокерский счет и покупать акции прямо с карты. У Сбера брокерский счет нужно открывать отдельно. Вот такие выводы.