Что такое Овернайт простыми словами

В банковской 🏦 терминологии есть термины, которые нечасто встречаются обычному пользователю и поэтому не всегда понятны. 📃 Среди них овернайт. Что это такое, как работает и какие преимущества ➕ может дать клиенту, рассмотрим в нашей очередной статье, 💻 посвященной повышению финансовой грамотности.

Что такое овернайт

В переводе с английского overnight означает «с ночевкой». Овернайт – финансовые операции длительностью в 1 день: однодневные кредиты и депозиты. В качестве активов используют деньги или ценные бумаги. Операции проводят в банках, на фондовой или валютной бирже.
Учитывают только рабочие дни. При размещении вклада или выдаче займа вечером в среду, утром в четверг срок действия операции закончится.

Если депозит или кредит открыли в пятницу или перед официальными праздниками, овернайт будет завершен в понедельник или на следующий день после выходных.

Условия

Overnight – платная услуга. Деньги или ценные бумаги дают в заем под проценты. Таким образом, овернайт имеет сходства с обычным кредитом. То же самое касательно депозитов. Активы размещаются на счете финансовой организации под проценты. Процентную ставку рассчитывают на 1 день: годовой процент делится на 365 или 366. Банки устанавливают ограничения в отношении размера кредита или депозита. Минимальная сумма зависит от требований финансовой организации.

Из-за такого ограничения краткосрочные операции мало распространены среди физических лиц. Овернайт предполагает операции с национальной и иностранной валютой..

Чтобы брокер не спрашивал каждый раз разрешение клиента о займах овернайт, в договоре прописывается данное условие. Либо его можно подключить отдельно позже. И поставить на поток, выдачу активов под проценты в долг.

Выгода заимодателя в том, что за передачу в пользование собственных активов он получает некоторый процент. Как правило, сроки, гарантии, условия и размер оплаты за услуги прописываются в тарифе или документации на открытие брокерского счета.

Понятие и механизм действия

Овернайт простыми словами – это краткосрочный кредит или депозит, срок размещения которого – как правило, одна ночь. В некоторых случаях срок может быть больше одного дня. Например, когда следующий за датой размещения день нерабочий (праздники, выходные). Овернайт в этом случае оформляется до следующего рабочего дня.

Слово английское, пишется как overnight. В переводе означает “ночной”, “с вечера на всю ночь”, “всю ночь” и пр.

Привлечение и размещение денег не осуществляется бесплатно. В этом овернайт ничем не отличается от обычных кредитов и вкладов. Процентная ставка рассчитывается за каждый день использования средств путем деления годового значения на 365 или 366 дней. Активными участниками краткосрочного денежного рынка являются Центральный банк, коммерческие банки, юридические лица, ИП.

Ограничение по минимальной сумме (например, в банке ВТБ это 1 млн руб.) не позволяет распространиться практике занять или разместить деньги на одну ночь среди физических лиц.

Механизм действия для предприятия:

–Предприятие, которое имеет свободные денежные средства на счетах, может разместить их в однодневном депозите и получить на следующий день с начисленным процентом. Доход небольшой, но это лучше, чем если бы деньги вообще не работали. Например, в пятницу вечером предприятие кладет до понедельника определенную сумму на краткосрочный вклад, потому что все равно не совершит за выходные никаких сделок.

–С банком можно заключить долгосрочный договор на размещение средств. Используется для частых вкладов на одну ночь. В этом случае не надо каждый раз заключать договор, все проводится в автоматическом режиме, онлайн.

–Однодневный кредит может понадобиться предприятию, например, если требуется купить сырье у поставщика, а поступление денег на счет ожидается только через день. В этом случае удобно занять под небольшой процент.

Часто овернайт используется для межбанковских переводов. Один банк предоставляет заем другому. Первый в этом случае зарабатывает на операции, а второй решает временные финансовые трудности. Межбанковские операции находятся под контролем Центробанка, который и сам является участником овернайта. На февраль 2020 г. ставка кредита овернайт установлена ЦБ РФ на уровне 7 %.

Тонкости

Однодневные кредиты и депозиты имеют свои особенности:

–процентная ставка устанавливается ежедневно и зависит от действия многих факторов (текущего состояния финансово-кредитной организации, экономики и пр.);

–за каждый день просрочки в выплате кредита начисляется штраф;

–средства на однодневных депозитах не застрахованы в АСВ, т. к. такие операции имеют высокую степень риска;

–есть ограничение по минимальной сумме для размещения на краткосрочных депозитах.

Условия в разных банках отличаются. Рассмотрим их.

Тинькофф Банк

Принимает деньги на однодневный депозит под 1,5–4 % годовых. Минимальная сумма – 100 тыс. руб. Положить средства можно на специальный счет до 5 или 9 вечера (зависит от тарифа). В 4 утра они возвращаются с начисленными процентами. Управление счетом осуществляется через личный кабинет или мобильное приложение. Можно настроить автоматический овернайт, когда свободные деньги каждый вечер будут уходить на вклад, а утром поступать обратно.

Тинькофф предлагает 3 тарифа:

ВТБ

Принимает на депозит рубли, доллары США. Минимальная сумма – 1 млн рублей, 15 000 $. Для получения услуги в текущий рабочий день надо написать заявление до 16 часов. Если это сделать после 16 часов, то овернайт откроется в следующий рабочий день.

Виды сделок на одну ночь

Кроме кредитов и депозитов, однодневные сделки практикуются на рынке ценных бумаг. Их называют РЕПО. Суть в том, что брокер на одну ночь берет в долг не деньги, а ценные бумаги, которые хранятся на счете клиента. Например, чтобы кредитовать их другому инвестору.

Такая услуга есть в Сбербанке. Механизм следующий:

–Клиент дает согласие на размещение свободных ценных бумаг путем подачи специального Поручения.

–Банк продает ценные бумаги, которые получил от клиента, по цене последней сделки торгового дня на бирже.

–На следующий день Сбербанк покупает ровно такое же количество ценных бумаг по цене продажи накануне.

–Банк возвращает клиенту его ценные бумаги с начислением 2 % годовых доходности. При этом взимается комиссия

• за сделку в размере 0,001 % от суммы.

Срок может быть больше одного дня, если овернайт выпал на неторговые сессии биржи.

Различают следующие виды овернайта:

-Стандартный. Кредит или депозит оформляются отдельному юридическому или физическому лицу.

-Корпоративный. Оформляется для группы компаний. Алгоритм представлен на сайте ВТБ.

Плюсы и минусы

Преимущества сделок на одну ночь:

• Возможность заставить деньги работать круглосуточно и приносить доход даже в выходные и праздничные дни.
• Предприятие за счет однодневного кредита может получить денежные средства для заключения выгодного контракта, а банк – решить финансовые проблемы.
• Минимальное количество документов. Возможность заключить долгосрочный договор и автоматизировать процесс.
• Размещать средства можно в любой валюте, но межбанковские переводы проводят только в рублях.
• Ограничения в максимальной сумме размещения нет.

Недостатки:

• Ставки по однодневным депозитам значительно ниже, чем по долгосрочным, и пересматриваются ежедневно в зависимости от ситуации на рынке.
• Есть ограничение по минимальной сумме.
• Отсутствует страхование средств во вкладах на одну ночь, а однодневные сделки по ценным бумагам не застрахованы от банкротства брокера.

Овернайт у иностранного брокера

Интерактив брокер предоставляет программу повышения доходности счета. За счет использования денежных средств и ценных бумаг.

За это он готов делиться половиной прибыли.

Взамен клиент лишает страховой защиты SIPC. А это на минуточку, страховка на 500 тысяч долларов. От противоправных действий брокера.

Бесплатный овернайт

Хорошо, если вам что-то платят. Многие брокеры, при заключение договора с клиентами, добавляют пункт о разрешении клиентом пользоваться его ценными бумагами. Бесплатно. Или с какой-то смехотворной ставкой. На уровне 0,01-0,02% годовых.

Многие даже не обращают на это внимание. И как следствие, несут определенный уровень риска.

Советую посмотреть свой договор или позвонить брокеру для уточнения. И по возможности лучше отключить.

Обычно для этого нужно (зависит от брокера):

• Написать заявление в двух экземплярах (второй заверить у брокера и оставить у себя).
• Отключить в личном кабинете.

Кому выгоден овернайт

Преимущественно услугой пользуются юридические лица, ИП, коммерческие банки, Центробанк РФ, брокеры, имеющие дело с крупными суммами.

Однодневный кредит выручает, когда необходимо заплатить поставщикам или не хватает денег для заключения сделки, а денежные поступления должны быть через день. Чтобы не испортить деловые отношения с партнерами или заключить выгодное деловое соглашение, лучше оформить овернайт.

ПРИМЕР: Если взять в кредит 1 млн рублей под 5,25% годовых на 1 день, нужно заплатить проценты в размере 143 рубля. Зачастую суммы однодневных займов измеряются десятками и даже сотнями млн рублей. Для овернайт кредита в 50 млн рублей по ставке 5,25% переплата составит 7191 рублей.

При наличии свободных денег разумно поместить их на однодневный депозит и получить дополнительный доход. Данную возможность используют юридические лица и коммерческие банки, обладающие крупной суммой, которую не планируют выпускать в обращение в течение следующей ночи. Доходность зависит от условий финансовой организации и размера вклада. Если положить на счет 10 млн рублей под 2,75% годовых, прибыль за день составит 753 рубля.
Конечно, доход небольшой. Однако это лучше, чем ничего. Деньги не просто лежат на счете компании, а приносят доход, пусть даже небольшой. Также стоит учесть возможность повторных операций. К примеру, предприятие, которое оформляет подобный депозит 20 раз в месяц, имеет 15060 рублей дополнительной прибыли..

Какие банки предоставляют овернайт

На сегодня все большее количество финансовых организаций, работающих в России, выдают кредиты и размещают депозиты сроком на 1 день. Среди банков и компаний, предоставляющих данную услугу, есть:

• ВТБ;
• компания БКС;
• Банк Москвы;
• Тинькофф;
• МКБ;
• Росавтобанк;
• НБРБ (Национальный банк развития бизнеса) и др.

Условия организаций отличаются. Например, банк ВТБ позволяет занять или разместить на 1 день минимум 1 млн рублей. Минимальная сумма однодневного депозита/кредита в Росавтобанке – 5 млн рублей, в Тинькофф Банке – всего 100 000. Процентные ставки по вкладам в пределах 2-8% годовых. Процент по кредитам – от 2% в год. На июль 2020-го года Центробанк РФ выдавал займы по программе овернайт по ставке 5,25% годовых.

Оформлять заем или депозит необязательно в учреждении, где юрлицо открыло расчетный счет. Некоторые организации обслуживают клиентов сторонних банков.

Для регулярного пользования овернайтом лучше заключить договор на открытие депозитного или кредитного счета на длительный срок. Так легче перемещать деньги с помощью интернет-банкинга. Иногда банки требуют открывать отдельный счет для каждого кредита или депозита. Процедура более трудоемкая и сложная. Однако это отличный вариант для клиентов, которые планируют пользоваться овернайтом только раз или очень редко.

Стабильному доходу способствует постоянный денежный оборот. Овернайт – выгодное решение для предприятий, которые обладают свободными средствами или нуждаются в крупной сумме на непродолжительный срок..

Другие банки тоже могут предлагать такие услуги. Условия предоставления в них могут немного отличаться. Процедура оформления в каждом банке стандартная. Для размещения средств на счету с целью получения прибыли нужно пройти следующие этапы:

1. Узнать об условиях оформления сделки у сотрудника финансового учреждения посредством телефонного звонка.
2. Составляется соглашение, в котором прописываются условия и порядок размещения.
3. Договоренность заключается до 16.30.
4. Если получено положительное решение, перечисляются средства.

Кредит нужно возвращать на следующий день.Если клиент размещает депозит, то ему начисляются проценты. Со временем на счету формируется крупная сумма. Такими услугами пользуются как физические, так и юридические лица. В каждом банке условия оформления могут отличаться, поэтому их следует узнавать предварительно.

Главный риск овернайт

На брокерском счете куплены ценные бумаги. Это лично ваши активы. Право собственности зафиксировано в депозитарии. И брокер без вашего разрешения не имеет право пользоваться активами по собственному усмотрению. В нашем случае, давать кому-то в долг.

При овернайте, вы отдаете брокеру свои бумаги. Взамен вы получаете ОБЯЗАТЕЛЬСТВО брокера вернуть взятые в долг бумаги к установленной дате.

По простому, используя овернайт, вы меняете свою собственность на долговую расписку (обязательства) брокера.

Именно здесь скрыт главный риск.

Что будет с вашими ценными бумагами при банкротстве брокера?

Банкротство – это невозможность расплатиться по своим долгам (обязательствам).

Вы становитесь в очередь на возврат причитающего вам долга. И не факт, что до вас дойдет очередь. Возможно вы получите обратно свои ценные бумаги (или денежный эквивалент по текущей рыночной цене). Или только часть.

Конечно, банкротство брокера вещь нечастая. Но следует знать про все варианты исхода событий в будущем при использования овернайта на брокерском счете.

Когда ваши бумаги хранятся в депозитарии, при наступлении негативных событий у брокера можно подать заявление на перенос активов к другому брокеру. Заплатить какую-ту денежку. Но спокойно вывести активы от проблемного брокера.

Особенности Овернайта

В банковской сфере часто можно встретить такое понятие, как “овернайт”. Что это такое по мнению специалистов? Это такой же кредит, но с коротким сроком возврата. Услуга является быстрой финансовой помощью с небольшими процентами. Если клиенту банка требуются наличные на короткое время, то он может воспользоваться такой услугой.

При заключении сделки сотрудник определяет дату возврата, которую не получится перенести или продлить. При невозврате будут начислены штрафы, которые увеличиваются каждый день. Чтобы этого не было, следует оплачивать долг своевременно. Кроме этого, многими банками оформляется овернайт-депозит. Долг возвращается в течение суток, но нерабочие дни не учитывают.

Кредиты Овернайт

Что кредит овернайт означает? Сделка заключается на 1 рабочий день. Такие займы предоставляются центральным банком страны. Ставки на услуги выгодны, поскольку используются в эффективном функционировании системы расчетов. Многих людей выручает кредит овернайт. Определение этого терминал позволяет понять, что это срочная услуга.

Кредиты имеют лимит, который утверждается на основе максимума по долгу во внутренних займах.

Средства перечисляются на счет клиента, после чего их можно снять. Для получения денег по завершении рабочего дня клиент предоставляет необходимые документы и отчеты. Кредит овернайт означает срочную финансовую помощь. Клиентов такие услуги привлекают благодаря гораздо более низким ставкам по сравнению с обычными займами. Кредит овернайт Банка России считается выгодным сервисом. С ним можно получить средства под небольшую переплату.

Заключение

Операции с деньгами на одну ночь – выгодный инструмент для банков и крупных компаний с многомиллионными остатками на счетах. Они позволяют получить дополнительный доход в нерабочее время или занять деньги до утра, чтобы решить временные финансовые затруднения. Рисков почти никаких, если работать с надежными банками и брокерами.

Распространения такой услуги среди физических лиц вряд ли стоит ожидать. Финансовой организации неинтересно и невыгодно работать с небольшими суммами.

Финансовые операции с деньгами в пределах одной ночи становятся действительно прибыльными лишь для держателей крупных капиталов и портфелей. Чаще всего ими оказываются институциональные инвесторы, банки, крупные компании и физические лица с большими сбережениями.